Hello les Mi Fans,
Vous avez dû le voir passer un peu partout, Facebook lance sa crypto-monnaie Libra via une nouvelle société Calibra de son petit nom.Je me lance sur un post relativement long où certaines interrogations me sont propres, l’idée étant de les partager afin d’échanger sur le sujet et non de les imposer.
Petite traduction du communiqué de Facebook :
Un nouveau portefeuille numérique pour une nouvelle monnaie numérique
Aujourd’hui, nous vous partageons nos plans concernant Calibra, une nouvelle filiale de Facebook dont l’objectif est de fournir des services financiers qui permettront aux gens d’accéder au réseau Libra et d’y participer librement.
Le premier produit que Calibra introduira est un porte-monnaie numérique basée sur Libra, une nouvelle monnaie mondiale reposant sur la technologie du blockchain(1).
Ce portefeuille virtuel sera disponible dans Messenger, WhatsApp mais aussi en tant qu’application autonome. Son lancement est prévu pour mi 2020
Aujourd’hui, grâce à une connexion Internet, vous pouvez accéder à toutes sortes de services utiles et à peu de frais. Parmi ces usages vous pouvez rester en contact avec votre famille et vos amis, apprendre de nouvelles choses ou même de démarrer une entreprise.
Mais quand il s’agit d’économiser, d’envoyer et de dépenser de l’argent, ce n’est pas aussi si simple.
Pour de nombreuses personnes dans le monde, même les services financiers de base sont encore inaccessibles: près de la moitié des adultes dans le monde n’ont pas de compte bancaire actif et ces chiffres sont pires dans les pays en développement tout en stigmatisant la population féminine.
Le coût de cette exclusion est élevé – environ 70% des petites entreprises des pays en voie de développement n’ont pas accès à la possibilité de crédit et ceux profitant de services de transfert tiers perdent chaque année 25 milliards de dollars dans ces frais de transfert.
C’est le défi que nous (Facebook) espérons relever avec Calibra via ce nouveau portefeuille numérique que vous pourrez utiliser pour épargner, transférer et utiliser Libra comme moyen de paiement.
Dès le début, grâce à Calibra, vous pourrez envoyer des Libra à quasiment tout le monde avec un simple smartphone, aussi facilement et instantanément que vous pourriez envoyer un sms et ce sans frais. Et, avec le temps, nous espérons offrir des services supplémentaires aux particuliers et aux entreprises, comme payer des factures en appuyant sur un simple bouton, acheter une tasse de café avec le code généré pour une scannette ou utiliser les transports en commun sans avoir à de l’argent sur soi
Voici un aperçu de l’expérience d’utilisation de Calibra:
Lors de son lancement, Calibra disposera de protections renforcées pour protéger votre argent et vos informations. Nous utiliserons les mêmes processus de vérification et de lutte contre la fraude que les banques et les services de cartes de crédit, et nous disposerons de systèmes automatisés qui surveilleront de manière proactive l’activité afin de détecter et de prévenir tous les comportements frauduleux. Si vous perdez votre téléphone ou votre mot de passe, nous vous proposerons également une assistance en direct dédiée. Si une personne accède frauduleusement à votre compte et que vous perdez des Libra, nous vous proposerons un remboursement.Nous prendrons également des mesures pour protéger votre vie privée. À part dans des cas limités, Calibra ne partagera pas les informations de compte ou les données financières avec Facebook ou un tiers sans le consentement du client. Cela signifie que les informations de compte et les données financières des clients de Calibra ne seront pas utilisées pour améliorer le ciblage des annonces sur la famille de produits Facebook. Les cas limités où ces données peuvent être partagées reflètent notre besoin d’assurer la sécurité des personnes, de nous conformer à la loi et d’offrir des fonctionnalités de base aux utilisateurs de Calibra. Calibra utilisera les données de Facebook pour se conformer à la loi, sécuriser les comptes des clients, atténuer les risques et prévenir les activités criminelles. Vous pouvez en savoir plus sur nos engagements en matière de confidentialité et de protection des consommateurs ici .
Nous sommes encore au début du processus de développement de Calibra. En cours de route, nous consulterons un large éventail d’experts pour nous assurer de pouvoir fournir un produit sûr, privé et facile à utiliser pour tous. Mais nous sommes ravis de partager ce premier aperçu et nous partagerons les mises à jour en cours de route. En attendant, si vous souhaitez être parmi les premiers à savoir quand Calibra sera disponible, vous pouvez vous inscrire ici .
Cette annonce contient des déclarations prospectives concernant nos futurs produits et plans d’entreprise ainsi que nos attentes. Ces déclarations prospectives peuvent différer considérablement des résultats réels en raison de nombreux facteurs et incertitudes, dont beaucoup sont indépendants de notre volonté.
Veuillez noter que la date de cette annonce est le 18 juin 2019 et que tous les énoncés prospectifs contenus dans le présent document sont basés sur des hypothèses que nous estimons raisonnables à cette date. Nous n’assumons aucune obligation de mettre à jour ces déclarations à la suite de nouvelles informations ou d’événements futurs.
Vous pouvez lire le Livre Blanc publié pour pousser Libra (en Anglais) : https://libra.org/en-US/white-paper/
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Bon voilà pour le côté annonce de la part de FB.
Disclaimer : Ce qui suit est ma vision de la chose et mes interrogations sur le sujet.
Sur quoi est basé cette crypto monnaie pour les taux de change ?
A date la seule explication donnée est une formulaire qui prend en compte les taux de change des principales monnaies actuelles : le Dollar, le Yen, La Livre Sterling et l’Euro.
Ce qui entraine comme questions supplémentaires :
Quid du Yuan ?Le communiqué parle d’aider les pays en voie de développement, ce genre de pratique va automatiquement créer de l’inflation chez ces pays voulant se jeter cette monnaie en espérant profiter de business à l’extérieur (entre autre) :
https://twitter.com/gregory_raymond/status/1140554871860617216
A date elle est indiquée comme non spéculative VS le Bitcoin par ex : hors les marchés financiers jouent sur les taux de change, Libra est basée sur des monnaies où la spéculation est présente, de facto elle se retrouvera aussi impactée par ces variations (Brexit dur, crise du pétrole…)Ou est ce que la formule utilisée par Calibra permettra de la réguler ? Si oui aura t on accès à cette formule et voir si Calibra ne fait pas de l’autorégulation faussant le marché des monnaies…Plus de 2/3 Milliards de personnes auront accès à cette monnaie géré par une société privée et ce sans frontières : Qui va empêcher Calibra de faire de cette monnaie, une monnaie souveraine remplaçant en 1er lieu les monnaies locales de petits pays pour finalement concurrencer la monnaie de pays développé ?
Autres questions :
Qui sera à la tête de CalibraQuels seront les moyens de contrôle des états sur cette sociétés proposant une monnaie internationaleFera-t-elle des profits ?Si oui où sera-t-elle basée ?
Marc Zuckengerg annonce mettre sur la table 1 Milliards de Dollars en mise de fonds via ses partenaires :
Chacun apporte au moins 10 millions de dollars (8,9 millions d’euros), ce qui leur permettra d’entrer dans la fondation suisse Libra Networks, enregistrée le 2 mai à Genève avec pour actionnaire Facebook Global Holdings.
Objet social, rapporte Reuters : fournir des services financiers et technologiques et développer des matériels et logiciels associés.
Facebook espère compter d’ici la fin de l’année une centaine d’entreprises partenaires, ce qui apporterait donc un milliard de dollars de garantie à la monnaie.
Via cette annonce, cela nous répond à 2 questions plus haut :
Facebook gérera cette entrepriseElle est basée en Suisse (#Tousse…)
De plus on voit que Xavier, toujours sur les bons coups, investi dedans et donc Free par la même
https://www.lesechos.fr/finance-marches/marches-financiers/exclusif-xavier-niel-a-investi-dans-le-projet-de-cryptomonnaie-de-facebook-1029146
Ensuite tous ces partenaires pourront proposer et utiliser Libra comme moyen de paiement. Et au vu des noms, cette monnaie a de fortes chances de se retrouver plus rapidement que prévu dans nos téléphones (Vodafone, Free, Iliad, Visa, Paypal, Mastercard…)
Etudions de plus près le communiqué :
En 1er :
une nouvelle monnaie mondiale reposant sur la technologie du blockchain
Super, donc les utilisateurs, les entreprises, bref tout le monde sera concerné pour valider les opérations.
Je vous mets une capture d’une étude qui pointe certains risques avérés surtout si le Blockchain est lié à une entreprise privée comme FB.
https://cdn.reseau-canope.fr/archivage/valid/feuilletage-les-risques-des-blockchains-N-11271-16257.pdf
Une simple recherche des dangers du blockchain rattaché à un modèle économique privé et des études sur le sujet pointent du doigt la possibilité de dérives sans régulation et à la fin un risque de disparition de certaines institutions publiques transférées de facto via les citoyens supportant cette nouvelle charge et responsabilité. Dans ce cas les mêmes qui ont un compte FB, Instagram et What’s App où toutes leurs données sont centralisées en plus de leurs données financières.
Ensuite :
Le coût de cette exclusion est élevé – environ 70% des petites entreprises des pays en voie de développement n’ont pas accès à la possibilité de crédit et ceux profitant de services de transfert tiers perdent chaque année 25 milliards de dollars dans ces frais de transfert.
Super sur le papier, la mort à long terme de Western Union et consort. De plus certains pays d’Afrique ont développé leur propre système d’échange gratuit d’argent via des sms (sous USSD (2)) par exemple :
https://www.xellab.com/ est un exemple proposant les mêmes services
Orange Money (basé sur le USSD)
Etc https://www.jeuneafrique.com/201377/economie/paiements-quand-la-t-l-phonie-mobile-vole-au-secours-des-banques/
De plus dans plusieurs pays en voie de développement ou d’autres comme l’inde, de nombreux système de crédit et d’économie circulaire ont été mis en place https://www.globalgiving.org/projects/give-micro-credit-loans-to-women-in-india/
Encore une fois c’est aux Etats/Gvt de transposer et faciliter ce genre d’initiative et non à une entreprise privée sans contrôle.
Libra veut venir remplacer ces genres d’initiatives sous couvert de facilité. Mais quand on creuse sur le sujet, ces initiatives sont plus simples et ne nécessitent généralement qu’un GSM et non une connexion DATA.
On continue :
Et, avec le temps, nous espérons offrir des services supplémentaires aux particuliers et aux entreprises, comme payer des factures en appuyant sur un simple bouton…
Ah oui donc pour cela fonctionne, les entreprises privées ou public doivent adopter les technos mise à dispo par Libra vu que c’est une crypto… Perso payer sa facture EDF via Libra et non en Bitcoin cela fait bizarre tout comme prendre le RER B en utilisant l’app de Calibra comme ticket de transport.
Bon c’est un exemple extrême, mais c’est un cheval de troie et surtout pour les petits pays qui peuvent voir tous leur système économique et de paiement des services publiques dépendre d’une techno tiers dont ils n’ont aucune main mise.
Et une fois le loup dans la bergerie difficile de le déloger.
De plus cette société n’est pas là pour enfiler des perles, il faudra bien qu’ils se fassent de l’argent, soit sur le dos des sociétés, soit sur celui des consommateurs ou des 2 à la fois.
Ensuite :
Lors de son lancement, Calibra disposera de protections renforcées pour protéger votre argent et vos informations. Nous utiliserons les mêmes processus de vérification et de lutte contre la fraude que les banques et les services de cartes de crédit, et nous disposerons de systèmes automatisés qui surveilleront de manière proactive l’activité afin de détecter et de prévenir tous les comportements frauduleux
Oui on connaît déjà les nombreux scandales autour de FB, des pertes et vols de données par des tiers, des problèmes de sécurité etc etc. Perso cela ne fait pas vibrer.
De plus si les systèmes de sécurité sont mis en place grâce aux partenaires et en interne, on sait très bien que plus il y a de partenaires, plus il y a de risques de sécurité. De plus ils proposent des remboursements, on verra avec le temps, on a tous eu un jour un souci pour se faire rembourser (paypal, banque ou autre). Dans un 1er temps cela fonctionnera bien pour rassurer les utilisateurs, mais vu que c’est une société privée finalement, rien ne les empêchent plus tard de changer les conditions générales d’utilisation une fois leur taille critique atteinte et où les utilisateurs ne pourront plus se passer du service.
A date au vu de l’annone, aucun garde fou sur le sujet, aucun organisme de contrôle non plus à contrario des start up de la Fintech qui sont régis par le code bancaire international et du pays où elles veulent s’implanter. A date, Nada pour Calibra…
On enchaîne :
Cela signifie que les informations de compte et les données financières des clients de Calibra ne seront pas utilisées pour améliorer le ciblage des annonces sur la famille de produits Facebook. Les cas limités où ces données peuvent être partagées reflètent notre besoin […] d’offrir des fonctionnalités de base aux utilisateurs de Calibra.
Alors là j’adore la com’ BS au niveau Galactique : Promis on fournira rien à FB, mais Calibra peut les utiliser.
On n’a qu’à voir la liste des partenaires pour le savoir.
FB revend déjà à Uber par ex.Calibra ne revendra rien à FB, mais le fera directement à Uber (plus simple et rapide, de plus la société étant en Suisse…)Suffira de croiser les informations (nom, tél par exemple) et ces partenaires pourront se faire des Mégas base données regroupant toutes vos informations couplés à celle de vos données financière et habitude de vie. Dans un pays sans CNIL par ex, un Gouvernement pourrait les utiliser pour vous ficher par exemple (Quoique c’est déjà le cas pour le Référendum en cours pour la privatisation ou non des Aéroports de Paris, tous les votants seront fichés à annoncer le Gouvernement).
Exemple :
Je suis sur Booking, je réserve un Hotel et je paye avec Libra, l’information sera envoyée directement à Uber qui m’enverra sur un mail à part pour réserver une voiture à mon aéroport, l’adresse étant déjà pré remplie, mes coordonnées aussi, Air B and B rentrant aussi dans la danse pour louer mon appart/maison pendant que je ne suis pas là. Et qui sait un bug dans la matrice, celui-ci est mis automatiquement ligne et me voilà à devoir répondre aux demandes incessante de locations alors que je ne voulais pas (et c’est déjà arrivé comme bug)…
On pourra argumenter sur la simplicité de la chose et permettre une expérience utilisateur fluide… Oui mais qui peut me certifier que ces transferts d’informations sont sécurisés, non interceptés par des tiers qui font que ma maison ne se fasse braquer durant mon absence alors que je n’ai rien posté sur les réseaux sociaux, que vu que je suis Riche (non je ne le suis pas), un faux Uber ne sera pas là pour m’accueillir et demander une rançon (c’est plus commun qu’on le pense dans les pays d’Amérique Centrale et du Sud).
Autre point de réflexion :
Vous avez vu passer des articles sur le Crédit Social en Chine, le Crédit Score aux US…
Pour l’un certains sont interdits de se déplacer hors de leur canton ou du pays parce que leur crédit score est trop faible, pour l’autre si le Crédit Score est trop faible, vous ne pouvez pas louer d’appartements (oui oui, interdiction de se loger, votre dossier est rejeté)
Un réseau social comme Facebook accumule, grâce à la participation souvent inconsciente de ses utilisateurs, une foule de données sur eux, qui lui permettent de vendre des publicités ciblées – aux filtrages régulièrement mis en cause pour discrimination possible, et aussi mises à profit par des perturbateurs en période d’élection.
Avec le couplage des achats et des virements passant par son intermédiaire Calibra, Facebook et ses filiales pourraient en savoir encore plus sur les citoyens d’un pays.
Gilles Babinet, ”digital champion” de la France auprès de la Commission européenne, commente ce lundi dans une tribune :
« Dans la mesure où nos comportements, même les plus anodins, sont des indicateurs extrêmement fiables de ce que peut-être notre capacité à emprunter et à rembourser, il sera facile pour Facebook de connaître le risque affecté au crédit.De ce fait, Facebook pourrait en théorie devenir rapidement un émetteur monétaire ainsi qu’un acteur dominant dans le domaine des produits financiers sophistiqués et, son poids aidant, une force d’influence sur les orientations financières structurelles de telle ou telle économie. »
Où si celui-ci est bloqué via un Gouvernement, de fournir aux établissements bancaires ou étatiques, toutes informations permettant ainsi l’établissement d’un classement dans lequel vous ferez partie. Et comme on l’a déjà vu, Facebook est déjà main dans la main avec le FISC (instagram inclus) et ce même si votre profil est en privé et vérrouillé.
Encore une fois, dans un début ou au lancement, les pays développés ne devraient pas être trop touchés, mais ce sont les pays en voie de développement, avec une gouvernance à la limite de la morale qui risquent d’en partir et d’être une base solide pour faire infléchir les pays développé.
D’ailleurs je poste une réflexion juste (assez rare) de notre ministre sur ce sujet :
La crainte de voir Libra passer comme une monnaie souveraine pour de nombreux pays impliquant au final une perte d’autonomie du Gouvernement et des Banques Centrales (qui a parlé de Méga corporation gérant des pays à la place d’un Gouvernement élu ?).
Bref pour ma part, cette centralisation d’informations pour la moitié de la planète au sein d’une même entreprise, sans aucun organe de régulation, de contrôle doit engendrer de nombreuses interrogations, surtout concernant le système monétaire et la souveraineté des Etats et Pays sur le long terme.
Qu’un consommateur utilisant un service gratuit sache que finalement c’est lui le produit, ne me pose aucun de problème, c’est son choix.
En revanche que celui-ci avec le temps n’ait plus le choix et soit forcé de les utiliser le faisant de facto rentrer dans un système de profilage non voulu, Oui.
Et au vu des services que proposent FB via ses nombreuses filiales, le choix commence sérieusement à se restreindre.
Dans le cas de Libra par exemple, je ne suis pas sur FB, Insta ou What’s App, mais j’ai une carte Visa, un compte Paypal… Si leur conditions générales d’utilisation évoluent pour intégrer implicitement l’obligation de donner mon accord pour que mes infos soient partagées avec Calibra pour pouvoir continuent à utiliser leurs services et juste pour faire apparaître un Bouton Libra que je n’utiliserais pas … Cela sera problématique car aucune solution palliative existe (Paylib n’est pas une solution palliative ^^).
Free et Iliad entrent dans la Danse, idem, Si Calibra force ses partenaires à fournir des données utilisateurs pour exploiter leur technos et Monnaie Libra, qui me dit que dans les conditions générales d’utilisation et de vente, en tout petit, des changements vont apparaître avec obligation de consentir si je veux continuer mon abo Free Mobile ou ADSL/Fibre, tout ça pour avoir la possibilité ou non de payer en Libra via Messenger ma facture….
Personnellement, je suis absolument pour toute technologies qui facilitent le quotidien et permet de sauver des vies. Je suis aussi pour payer des services au prix juste afin de permettre leur développement et favoriser l’emploi.
En revanche je ne suis pas pour l’utilisation des technologies afin d’asservir, ficher et contrôler des populations, Etats ou Gouvernement.
La création de ce nouveau ”service” par Facebook et au vue des partenaires est à suivre de près surtout pour voir comment vont réagir chaque Gouvernement sur le sujet et les choix qui seront laissés aux utilisateurs.
Bien entendu, l’action doit être mis en place avant le lancement effectif de cette crypto monnaie afin d’éviter tout débordement, mais les 1ers effets, si pas de garde fou, se verra que sur le long terme au bout de quelques années.
Pour simple européens la question non abordée reste c’est pour qui ?
Déjà Vs ce qui est marqué plus haut le ”droit d’entrée” c’est quand même 10 Millions sur la table mini pour les partenaires. Mais ce n’est rien pour avoir une visibilité sur le Monde dans sa totalité.
Prenont l’exemple de l’Inde par exemple et de sa communauté sur place mais aussi en intégrant sa Diaspora :
De nombreuses solutions de paiment existent en Inde et même Xiaomi est présent via ses Mi Crédits. L’idée de proposer un service sans frais sur la gestion du compte, les transfers dans le Pays est un plus mais aussi un avantage quand cela touche de l’Inde vers l’international mais de l’International vers l’Inde.
200 Millions d’Indiens utilisent WhatsApp, l’app de FB. Le porte monnaie virtuel sera accessible directement via l’app et tous les services y seront intégrés. L’app dédiée sera aussi disponible dans ce pays, de quoi toucher plus de personnes et de la faire basculer plus tard sur la messagerie de FB.
Au niveau de la Diaspora Indienne c’est 80 Milliards (Oui Milliards) qui sont transférés de l’étranger vers les familles et proches restées au Pays.
Bien entendu tous les services proposant ce genre d’opérations prélèvent leur Dîme.
Proposer ce genre de transfert en Libra gratuitement est et sera une aubaine pour eux. Quand Calibra annonce que cela côute 25 Milliards en frais de transfert dans le monde ce n’est pas un mensonge.
Pour des pays développés comme les US (ça de discute pour le Développé), quand un citoyen a un credit score trop faible, il n’a plus accès au système bancaire classique. Les salaires étant payés en cash ou en chèque, chaque semaine celui-ci va le faire encaisser par un établissement dédié qui prendra une commission pour échanger son chèque en espèces, ce qui lui permettra de recharger sa carte de débit immédiat pour payer ses factures par exemple.
Cet échange est aussi assujéti à une commission par le prestataire, Paypal le proposant via Paypal Cash et sa carte Paypal Cash qui vient ponctionner sur la balance de l’utilisateur.
Et des exemples j’en ai plein (hélàs)
Du coup c’est aussi la mort programmée ou la nécessité pour des services comme Western Union ou Venmo (Paypal) de changer leur modèle économique … ou de proposer Libra (Paypal ayant signé).
Quand on fait un transfert d’un Venmo/Paypal d’un compte en Dollars vers Euro, le taux de change sert de commission pour ces entreprises, alors qu’avec Libra ca sera transparent (Pour rappel pas besoin de faire de conversion, la formule de taux de change étant fixé par Calibra …).
De plus il y est de fortes chances que cela soit les infrastructures de Calibra et donc le Blockchain qui fournissent la puissance de calcul nécéssaire pour valider les échanges et les transferts, un coût de ressources pour une entreprise retransféré vers finalement les utilisateurs via la puissance de calcul de leur PC, téléphones et cie.
Idem, cela risque de mettre sur le carreau certaines Néo Banques proposant des paiments sans frais à l’étranger (Révolut et cie), le paiement en Libra sans frontières les rendant obsolètes pour certains d’entre nous avide d’achat en ligne au meilleur taux ^^.
Encore une fois il y a une grand différence entre un Carrefour cherchant à fidéliser son client entre ses cartes de fidélité, son autorisation d’être une banque (et donc sa carte de paiement et les offres afférantes) le tout régie par les lois en vigueur du pays et Calibra, basée en Suisse, agissant au niveau mondial sans forcèment avoir la possibilité des pays de réguler cette société. Rien n’empêche quelqu’un de créer un compte via un VPN et utilisé le service même s’il vient à être banni d’un pays pour une raison X ou Y.
N”hésitez pas à partager vos idées sur le sujet, tout point de vue est bon à entendre et à prendre 🙂
source : 123456
Lexique :
(1) Blockchain :
Une (ou un) blockchain, ou chaîne de blocs, est une technologie de stockage et de transmission d’informations sans organe de contrôle. Techniquement, il s’agit d’une base de données distribuée dont les informations envoyées par les utilisateurs et les liens internes à la base sont vérifiés et groupés à intervalles de temps réguliers en blocs, formant ainsi une chaîne. L’ensemble est sécurisé par cryptographie. Par extension, une chaîne de blocs est une base de données distribuée qui gère une liste d’enregistrements protégés contre la falsification ou la modification par les nœuds de stockage ; c’est donc un registre distribué et sécurisé de toutes les transactions effectuées depuis le démarrage du système réparti.
(2) USSD:
Unstructured Supplementary Service Data qui peut se traduire en « Service supplémentaire pour données non structurées ») est une fonctionnalité des réseaux téléphoniques mobiles GSM, 3G et 4G.
Il est généralement associé aux services de téléphonie de type temps réel ou de messagerie instantanée. Il n’inclut aucune des possibilités d’enregistrement et de transfert qui sont une caractéristique des messages courts SMS “normaux” (autrement dit, il n’y a pas de SMSC sur le circuit de traitement). Les temps de réponse pour des services basés USSD interactifs sont généralement plus rapides que ceux des SMS.
Le lien vers l’article de la Mi Community